Если заемщик умер

ЭЖ-юрист, N 45, 2009 год
Валерий Архангельский,
«эж-ЮРИСТ»

     Для обеспечения возврата кредитных средств банками активно используется институт поручительства. При развитом рынке кредитования большое практическое значение имеет вопрос: каково влияние смерти заемщика на объем ответственности поручителя? Иск к поручителю, как правило, пер-вое, что предпринимает кредитор в случае смерти заемщика. Рассмотрим, каковы в этом случае особенности удовлетворения требований банка за счет поручителя.

     По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как разновидность обязательства поручительство имеет характерные случаи прекращения, предусмотренные ст.367 ГК РФ. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

     Кроме того, поручительство прекращается с переводом на другое лицо дол-га по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Следовательно, поручительство относится к такой категории обязательств, при которых личность должника имеет для поручителя существенное значение. Поэтому рассуждать вообще об ответственности поручителя в случае смерти должника возможно, только когда в договоре поручительства содержится оговорка, что поручитель отвечает за любого должника. Разумеется, имеется в виду должник, находящийся в правовой связи с заемным обязательством, инициированным умершим.

     Если в тексте договора поручительства подобной формулировки нет, смерть должника означает прекращение договора поручительства и освобождение поручителя от каких-либо обязанностей перед банком в силу закона (п.2 ст.267 ГК РФ). На практике такие договоры поручительства встречаются нечасто.

     Наличие оговорки автоматически вовлекает поручителя в отношения банк — новый должник — поручитель. Показательно Определение Верховного Суда РФ от 02.06.2009 N 73-В09-2, в тексте которого обнаруживается общая тенденция рассмотрения дела судами нижестоящих инстанций: ответственность поручителей прямо связана со способностью должника исполнять свои обязательства, то есть с его гражданской правоспособностью, которая в соответствии со ст.17 ГК РФ прекращается с его смертью. На этом основании в иске банка к поручителю умершего должника уверенно отказывали. Верховный Суд усмотрел в этом нарушение норм материального права, указав: «Из текста договора поручительства следует, что поручители приняли на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика и за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. Таким образом, вывод суда об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований банка к поручителям <…> нельзя назвать правильным».

     Поручитель, связавший себя оговоркой, обычно несет ответственность за исполнение обязательства наследником умершего. Однако фраза «отвечает за» в данном случае весьма условна, поскольку наследника никак нельзя считать полноценно обязанным по кредиту в силу следующего.

     Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ). Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, а поручитель при наличии вышеуказанной оговорки становится ответственным за исполнение новым должником обязательства также в пределах стоимости наследственного имущества.

     Соответственно, если наследственного имущества нет либо оно меньше суммы долга, трансформируется само кредитное обязательство, а точнее, его размер.

     Пунктом 1 ст.416 ГК РФ закреплено, что обязательство прекращается не-возможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает. Учитывая, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества при отсутствии или нехватке этого имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). А в силу прекращения основного обязательства по п.1 ст.367 ГК РФ прекращается и само поручительство — полностью или в части.

     Итак, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.01.2009 N 5-В08-146). То есть стоимостное выражение наследственной массы определяет размер ответственности поручителя своими личными средствами по долгам наследников, основанным на заемном обязательстве.

     Смеем утверждать, что такая правовая конструкция полностью отвечает интересам поручителей. Особенности формирования наследственной массы, когда в нотариальном порядке одновременно выявляются и фиксируются пассив и актив наследства (собственно имущества, права и права требования), делают невозможными какие-либо манипуляции наследниками наследственным имуществом с целью не допустить обращения на него взыскания. То есть если кредитор обращается за удовлетворением непосредственно к наследнику, существование наследуемого имущества обеспечивает взыскание, если к поручителю — последующее право регресса поручителя к должнику этим же наследственным имуществом и обеспечено.

     С практической точки зрения важно, что при рассмотрении в судах подобной категории дел по искам к поручителям суд должен выяснить ряд значимых для дела обстоятельств. Таковыми являются обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также с принятием наследниками наследства. В ситуации вступления наследников в наследство последние привлекаются к участию в деле, наследственное дело истребуется у нотариуса. Несоблюдение указанных требований является характерной судебной ошибкой при рассмотрении данной категории дел.

     В завершение отметим единообразие сложившегося подхода к объему ответственности поручителей после смерти должника. Практическое наполнение такой подход получает в судебной практике (определения ВС РФ от 29.08.2007 N 34-В07-12, от 15.07.2008 N 81-В08-11, от 19.08.2008 N 36-В08-21, от 11.11.2008 N 36-В08-26).